Według Raportu InfoDług przygotowanego przez BIG InfoMonitor S.A. w samym tylko 2016 roku ponad 2 mln Polaków borykało się z problemami związanymi z nieterminową spłatą zadłużenia na łączną kwotę 49 mld złotych. Jednocześnie rynek kredytów i pożyczek, szczególnie takich jak pożyczka chwilówka wciąż się rozwija, coraz większe jest bowiem zapotrzebowanie na tego rodzaju produkty. Co zatem sprawia, że jednym pożyczka otwiera drogę do realizacji planów, dla innych zaś jest początkiem wieloletnich problemów?

Pożyczamy od wieków

Ludzie od wieków pożyczają pieniądze, a dodatkowa gotówka służy do różnych celów. Za pożyczone pieniądze kupujemy i / lub remontujemy mieszkania, nabywamy samochody, meble, jeździmy na wakacje, zakładamy firmy. Każdego roku miliony osób zaciągają nowe zobowiązania, będąc jednocześnie świadomym, że zadłużenie będzie trzeba w przewidzianym umową terminie oddać. Spłata zadłużenia może być jednorazowa lub – co następuje znacznie częściej w przypadku większych kwot – rozłożona na raty. W każdym jednak przypadku należy pamiętać, że zarówno kwota pożyczki, np. takiej jak pożyczka chwilówka, jak i wielkość ewentualnych rat, muszą być adekwatne do naszych możliwości finansowych.

Niezależnie od tego, czy podejmiemy decyzję o zaciągnięciu zobowiązania w banku czy też wybierzemy instytucję pozabankową, ważne jest rozsądne działanie i pewność, że owa pożyczka chwilówka jest nam rzeczywiście potrzebna i będziemy w stanie ją spłacać. Warto przeanalizować naszą obecną sytuację finansową, stałość źródeł dochodu i wysokość zarobków oraz ewentualnych oszczędności, a także miesięcznych wydatków (m.in. na czynsz i pozostałe rachunki, wyżywienie, ubezpieczenie) i dopiero wówczas podjąć decyzje o pożyczeniu gotówki, a także o systemie jej spłaty. O czym zatem pamiętać pożyczając, by nie popaść w spiralę długów?

Przemyśl sposób spłaty zadłużenia

Niezależnie od wysokości pożyczanej kwoty, starannie rozplanuj system jej spłaty. Nawet niska kwota zadłużenia może pociągać za sobą problemy z uregulowaniem zobowiązań. W sytuacji, kiedy błędnie oszacujemy nasze możliwości i podzielimy kwotę pożyczki na zbyt wysokie raty może okazać się, że spłata w założonym okresie będzie trudna, a nawet niemożliwa. Wbrew pozorom taka sytuacja ma miejsce stosunkowo często, bowiem decydujemy się na krótki okres spłaty będąc przekonanym, że dzięki temu zaoszczędzimy na odsetkach i innych dodatkowych kosztach związanych z pożyczką. W rezultacie nie jesteśmy w stanie podołać zobowiązaniu, bowiem miesięczna rata pożyczki przewyższa nasze możliwości finansowe. To często pociąga za sobą kolejną pożyczkę, która ma na celu spłatę poprzedniej. Co w takiej sytuacji zrobić?

Najlepszym wyjściem jest kontakt z bankiem lub inną instytucją udzielającą pożyczki – takim momentem, w którym możemy zainterweniować zanim jeszcze popadniemy w kłopoty, jest chwila, kiedy suma rat przekracza 50 proc. miesięcznych dochodów. Im mniejsze osiągamy dochody, tym próg bezpieczeństwa powinien być niższy, bowiem każdy nieprzewidziany wydatek może wówczas prowadzić do niewypłacalności.

Banki oraz instytucje pozabankowe również są zainteresowane spłatą przez nas zadłużenia, zatem warto negocjować z nimi możliwość przedłużenia okresu zwrotu pożyczki, co pozwoli na zmniejszenie wysokości miesięcznej raty. Możliwe są również tzw. „wakacje kredytowe”, czyli okresowa przerwa w spłacie zadłużenia, najczęściej na kilka, kilkanaście miesięcy. Termin spłaty rat zostaje wówczas odłożony na najkorzystniejszy dla nas czas.

Zawsze dokładnie czytaj umowę

To reguła, której powinieneś bezwzględnie przestrzegać, dotycząca tak naprawdę każdej umowy, nie tylko umowy pożyczki. Podpisanie umowy z bankiem czy instytucją pożyczkową to pewna deklaracja, a zarazem zobowiązanie wobec niego. W przypadku sporu natomiast, będzie to dowód, że zapoznaliśmy się z treścią umowy, regulaminem czy tabelą opłat. Dlatego, przed jej podpisaniem należy dokładnie przeczytać umowę, nie dając wywierać nacisku ze strony pracownika banku i / lub instytucji i nie poddając się presji czasu. Jeśli określone zapisy są dla nas niezrozumiale, należy dopytać o nie doradcę, a jeśli to możliwe, skonsultować umowę z prawnikiem.

Umowa rodzi bowiem prawne konsekwencje i należy się z niej wywiązywać. Dlatego istotna jest kwestia zapisów dotyczących m.in. możliwości spłacenia wcześniej odsetek (ma to duże znaczenie ze względu na wysokie oprocentowanie), dodatkowych opłat i produktów, które jesteśmy zobowiązani nabyć (np. ubezpieczenie kredytu / pożyczki, ubezpieczenie na życie, prowizje i inne koszty), a także harmonogramu spłat. Zapisy dotyczące ww. mogą kilkakrotnie podwyższyć ostateczny koszt pożyczki lub też doprowadzić do sytuacji, w której nie mamy możliwości z niej zrezygnować.

Nie popadaj w długi

Najważniejszą kwestią dotyczącą kredytów i / lub pożyczek, w tym takich jak pożyczka chwilówka, jest rozsądek i ostrożność. Każdy z nas powinien być świadomy swoich zdolności finansowych, w tym zdolności do spłaty zadłużenia. Każda pożyczka musi bowiem zostać spłacona, dlatego – jeśli pożyczamy – pożyczajmy tylko tyle, na ile nas stać. Nie dajmy się również zwieść wszelkiego rodzaju okazjom i promocjom (często takie promocyjne oferty maja ukryte koszty lub dodatkowe opłaty) i dokładnie czytajmy zapisy każdej umowy, którą podpisujemy. Takie postępowanie sprawi, że pożyczka rzeczywiście będzie środkiem do spełnienia marzeń i planów, natomiast nie przerodzi się w źródło stresu i problemów.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *